Студенческие долги и экономика США

Студенты обычно не считают себя классом. Они кажутся «пред-классом», поскольку они ещё не влились в ряды трудящихся. Они могут лишь надеяться после выпуска стать частью среднего класса. И это значит, что они станут получателями зарплаты — которых грубовато называют рабочим классом.

Но как только они берут студенческий кредит, они становятся частью экономики. В этом смысле они — класс должников. Но быть должником означает платить — а средства студентов позволят делать оплаты из зарплат и выплат, которые они будут получать после выпуска. В конце концов, причина, почему большая часть студентов получает образование состоит в том, что так они могут претендовать на работу среднего класса.

Средний класс в Америке состоит из расширяющегося сектора рабочего класса, который может взять банковские кредиты — не просто ростовщические краткосрочные кредиты под залог следующей зарплаты, а долги на всю оставшуюся жизнь. Итак, сегодня средний класс стал классом должников.

Жизнь в США

В полном размере: Студенческие долги

Проливая крокодиловы слезы из-за медленного роста занятости в США после застоя 2008 года («постоянная экономика Обамы», при которой только банки получали помощь, а не экономика), финансовый класс считал роль промышленности и экономики в целом частью платы работникам, достаточной за то, чтобы они могли экспоненциально повышать объём долга. Проценты и гонорары (а позже гонорары и штрафы, теперь приносят кредитным компаниям больше, чем они получают по процентным ставкам) резко растут, ослабляя экономику товаров и услуг.

Хотя учебники по финансам и банковскому делу говорят, что все проценты (и выплаты) — это компенсация за риск, любой действительно рискующий банкир, быстро оказывается выставленным за дверь. Банки не рискуют. Для этого есть правительство. (Социализация рисков, приватизация прибылей). Понимание того, что экономика США может оказаться неспособной восстановиться под грузом мусорных облигаций и других плохих долгов, которые администрация Обамы оставила в бухгалтерских книгах в 2008-м, заставляет американские банки настаивать, чтобы американское правительство гарантировало выплату всех студенческих долгов. Они ещё настаивают, чтобы правительство гарантировало финансовые золотые копи, сокрытые в подобной задолженности — последние принятые выплаты.

Итак, действительно ли студент стал получателем зарплаты или нет, банки получат выплаты при сегодня появляющейся иллюзорной экономике «как будто». Правительство заплатит банкам, «как будто» это и есть то самое восстановление.

Связь миграции и кризиса образования
В статье:

Выпускники ВУЗов в США никому не нужны

И если бы было такое восстановление, тогда это означало бы, что банки шли на риск — достаточный риск, чтобы оправдать высокие процентные ставки по студенческим кредитам.

Это просто повтор того, о чём банки договаривались насчёт ипотечного кредитования. Студенты, которые преуспели в получении работы, надеются завести семью или, как минимум, войти в средний класс. Большая часть критериев среднего класса в сегодняшнем мире (помимо образования в колледже) — владение домом. Но почти никто не в состоянии купить дом без ипотечного кредита. И цена этой ипотеки — выплата до 43% своего дохода в течение тридцати лет, то есть всю прогнозируемую рабочую жизнь (в сегодняшних «допущениях» предполагается полная занятость, а не просто   экономика свободного заработка).

Банки знают, насколько маловероятно, что рабочие на деле смогут зарабатывать достаточно, чтобы выдержать расходы на своё образование и долги по ипотеке. Стоимость жилья настолько высока, стоимость образования так высока, что общий долг, который работники должны выплачивать, превышает уровень зарплаты и настолько высок, что американский рабочий класс потерял покупателей на мировых рынках (кроме военного снаряжения, проданного саудовцам и другим протекторатам США). А потому банки настаивают, чтобы правительство делало вид, что кредиты на жильё, равно как и на образование, не представляют риска для банкиров.

Жизнь в США

Студенческие долги по типам школ

Федеральное управление жилищного строительства гарантирует ипотеку, которая поглощает вышеупомянутые 43% дохода претендента. Доходы в наши дни не растут, а вот шанс потерять работу — да. Когда-то труд среднего класса сократился до труда на уровне минимума зарплаты (МакДональдс и прочие заведения быстрого питания) или «аккордного труда» (Uber). И тут оплата резко растёт при дефолтах — всё контролирует правительство, словно компенсирует банкам риски, которые должно нести само правительство.

От долговых поденщиков к рабам зарплаты

В связи с тем, что образование уровня колледжа является предварительным условием присоединения к рабочему классу (за исключением отпрысков миллиардеров), средний класс — это класс должников, настолько глубоко увязший в долгах, что как только удаётся получить работу, у них нет возможности выйти на забастовку, а ещё меньше — протестовать против плохих условий труда. Именно это Алан Гринспен назвал «травмирующим работника влиянием» долга.

Думают ли студенты о своем будущем в таком смысле? Как они видят свое место в этом мире?

Студенты — новые НИНДЗЯ: Никаких доходов, Никакой работы, Никаких активов. Но активы есть у их родителей, и их-то теперь и захватывают, даже у пенсионеров. Больше всего активов у правительства — право облагать налогами (главным образом труд в наши дни) и кое-что получше — право просто печатать деньги (главным образом ради накачивания экономики деньгами в попытке вновь взвинтить цены на жильё, курс акций и цену облигаций). Но под бременем долга и столкнувшись с жестким положением на рынке труда, они оказываются ещё более зависимы. Вот почему столь многие вынуждены оставаться жить у родителей дома.

США разрушается по образцу Рима

Проблема в том, что хоть они и получают работу и становятся независимыми, они остаются зависимыми от банков. И чтобы выплачивать банкам, они должны быть ещё более безропотно сносить зависимость от работодателей.

Возможно, поучительно рассматривать положение дел с точки зрения банкиров. В конце концов, это же они заявляют о $1.3 триллиона студенческих долгов. На самом деле, несмотря на то, что повсюду в США плата в колледжах резко растёт, даже больше чем за здравоохранение (финансиализированное здравоохранение, а не социализированное), банки зачастую приходят к большим расходам на образование, чем колледжи. Это потому, что любые процентные ставки удваиваются и студенческий заём, скажем, под 7% означает, что выплаты процентов удвоят первоначальную сумму всего за 10 лет. (Правило 72, оно же  правило расчёта ежемесячного платежа по ссуде в рассрочку, обеспечивает лёгкий способ подсчитать время удвоения взятого под проценты займа. Просто разделите процентную ставку на 72 и получите время удвоения).

Итак, в Америке родился роковой симбиоз банков и высшего образования. Банкиры сидят в правлениях ведущих университетов — не просто покупая себе место донора, но потому, что они финансируют превращение университетов в агентства недвижимости. Университеты Колумбии и Нью-Йорка — основные держатели недвижимости в Нью-Йорк Сити. Как и церкви, они не платят налогов на недвижимость или подоходный налог, поскольку считается, что они играют важную социальную роль. Но с точки зрения банкиров их роль состоит в том, чтобы обеспечить рынок долга, масштаб которого теперь уже превосходит долг по кредитным картам!

Жизнь в США

В полном размере: Студенческие долги

«Ситибанк» в Нью-Йорк Сити заключил полюбовное соглашение с Университетом Нью-Йорка, который направляет приходящих студентов в банк, который финансирует их обучение займами. В сегодняшнем мире учебное учреждение может выставить такой счёт за образование, какой банк захочет выдать в долг студентам — а банки жаждут дать взаймы столько, сколько правительство будет гарантировать покрыть, и никаких вопросов не возникает. Итак, банкиры в правлении учебных заведений взвинчивают стоимость образования, зная, что сколько бы не получили университеты, банки получат столько же в виде процентных ставок и штрафов.

Конечно, так же обстоит дело и с жильём. Сколько бы не получил владелец дома, когда продает его, банк получит ещё больше в виде процентных ставок по ипотеке. Вот почему весь рост экономики США идет в сектор ОГНЯ*, принадлежащий Одному Проценту.

В таких условиях «более образованное общество» не означает наличие более работоспособной рабочей силы. Оно означает менее работоспособное общество, поскольку всё более и более зарплаты и доходы потребителей используются на покупку товаров и услуг, не на еду в ресторанах или покупку продуктов труда, а чтобы платить финансовому сектору и союзному ему классу рантье. Более образованное общество в таких условиях — просто более обременённое долгами общество, экономика, ставшая жертвой долговой дефляции, жёсткой экономии и безработицы, за исключением уровня минимальной оплаты труда.

Половину столетия американцы воображали, что становятся богаче и богаче, влезая в долги ради покупки дома и образования детей. Теперь их богатство обернулось богатством банков, держателей акций и других кредиторов, а никак не должников. То, что приветствовалось, как «средний класс», оказалось просто погрязшим в долгах классом трудящихся.

Студенческие долги в США 2017

Общий долг студентов в США достиг рекордной отметки в 1,3 триллиона долларов в прошлом году. 18-й год подряд долг американцев за образование увеличивается, по данным Федерального резервного банка Нью-Йорка.

Ссуды на получение высшего образования удвоились с 2009 года, как показывают данные. Ни одна другая форма задолженности домашних хозяйств не увеличилось на столько же с тех пор. На самом деле, из шести основных категорий потребительского долга отслеживаемых Федеральным резервным банком Нью-Йорка, только студенческие кредиты и автокредиты увеличились с конца года 2008 (всего автокредиты выросли на 46 процентов). Общий долг домохозяйств снизился на 1 процент.

Просрочки по образовательным кредитам остаются на высоком уровне, несмотря на попытки бывшей администрации Обамы сделать кредитные платежи более доступными. Федеральное правительство владеет или гарантирует более 90 процентов всех студенческих долгов.

Рост студенческого долга беспокоит федеральные регулирующие органы, ответственные за финансовые рынки. Во время администрации Обамы нарастающий студенческий долг воспринимался как риск замедления экономического роста США. Президент Дональд Трамп считает образовательные кредит «якорем», который мешает американцам двигаться вперед. Правда, конкретных мер новым президентом не предлагалось как в ходе предвыборной кампании, так и сейчас.

Жизнь в США

Студенческие долги по возрастам

Проблема может быть еще хуже, чем данные ФРБ Нью-Йорка предполагают. Эти данные, скорее всего, неполные и реальная картина ближе к 1,4 триллиона долларов студенческих кредитов по стране. Недостаток достоверных данных побудил федеральное бюро Consumer Financial Protection в четверг объявить о сборе более подробной информации из крупных национальных компаний, занимающихся образовательными кредитами.

Есть и хорошие новости в докладе ФРБ Нью-Йорка. Общий долг студента увеличился лишь на 6,3 процента по сравнению с прошлым годом, наименьший годовой прирост с 2003 года.

Некоторые свежие цифры по пирамиде образовательных долгов в США.

Цифры получены в ходе совместного исследования ассоциации риэлтеров и ассоциации студентов США под говорящим названием "Когда долги тебя сдерживают" ("Student Loan Debt and Housing Report 2017: When Debt Holds You Back"). Они отлично поясняют, почему "мясное поколение" (aka millenials) все чаще живут в "подвалах у родителей", а доля живущих в "своем" доме (с поправкой на ипотеку) сильно сократилась после первой волны суперкризиса:

Жизнь в США

В полном размере: США - студенческие долги

1. Совокупный долг за образование достиг $1.4 трюлей резаной, что составляет 35% от всех не-ипотечных долгов населения США.

2. Месячный доход у четверти выпускников с долгами менее $2К, а у 68% менее $4К (до вычета налогов).

3. Образовательный долг у 51% из выпускников с долгами превышает $40K.

4. 32% из них уже объявили дефолт по образовательным долгам.

5. 22% "образовательных должников" заявили, что как минимум на два года отложили из-за этого самостоятельную жизнь отдельно от родителей.

6. Среди тех, кто не имеет своего дома, 83% сказали, что отложили его покупку из-за образовательных долгов, задержка в среднем составила 7 лет.

7. 30% работают не по специальности, чтобы заплатить по долгам, которые набрали ради этой специальности.

8. 25% работают на двух работах, чтобы справиться с оплатой долгов.

Примечание:

* — От английского Finance, Insurance, and Real Estate (финансы, страхование, недвижимость). Иногда такую экономику (или сектор экономики) называют «пожарной».

https://vk.cc/79G4IG

https://aftershock.news/?q=node/564154

http://polismi.ru/ekonomika/romansy-o-finansakh/1735-studenty-eto-klass.html

Опубликовано 28 Сен 2017 в 17:00. Рубрика: Заграница. Вы можете следить за ответами к записи через RSS.
Вы можете оставить свой отзыв, пинг пока закрыт.