Исламский банкинг

«Все тут пишут об экономике без ссудного процента. Но мне непонятно, как она будет функционировать? Зачем я буду давать незнакомому человеку свои деньги, если мне с того никакой пользы, кроме глубокого морального удовлетворения? А поскольку я тип сугубо аморальный, то и вовсе давать незачем.

Или так: я даю ему ссуду, а он мне самого жирного барашка из стада в подарок? Так это тот же самый ссудный процент, только мороки больше с барашком.

Или так: банк даёт мне беспроцентную ссуду, а в замен я должен взять в долю чьёго ни будь родственника? (И сейчас так бывает) Так уж лучше бы взяли ссудный процент.

Хотелось бы узнать, как всё это работает в исламской экономике. Если на форуме есть исламские экономисты, пусть расскажут. Будет интересно.»

Исламский банк

Таким образом, последовательность действий такова:
1. Клиент определяется с активом и Поставщиком данного актива.
2. Клиент обращается в Банк за финансированием приобретения актива по цене перепродажи.
3. Банк перечисляет денежные средства Поставщику.
4. Поставщик предоставляет актив в собственность Банку.
5. Банк на основе сделки мурабаха продает Клиенту приобретенный актив по новой цене.
6. Клиент осуществляет платежи за приобретенный актив с учетом условий сделки по рассрочке (отсрочке) платы за актив.

Хотя я и не специалист в исламских финансах, но кажется, разобрался с исламскими банками. Очень интересно.  Как известно, ислам запрещает брать ссудный процент. Как и иудаизм, и христианство, кстати. Но приверженцы последних двух религий забили на библейский запрет и берут ссудный процент. Мусульмане, однако, соблюдают этот запрет. И во времена последнего кризиса выяснилось, что исламские банки ему не подвержены.

Как же они обходятся без всего этого?

Есть несколько видов исламского кредита:

«Мушарака - это исламский способ сотрудничества в финансовой сфере, когда две стороны объединяют свои капиталы для финансирования какого-либо проекта, при этом прибыль они делят в заранее определенном порядке, а убытки в зависимости от долевого участия в капитале. Управление проектом может осуществляться двумя сторонами вместе или какой-то одной стороной.»

То есть, в западном банке ссудный процент надо возвращать банку в любом случае. Не зависимо от прибыли. А часто этот ссудный процент бывает скользящим и может увеличиваться. Как это произошло с ипотечным кризисом с США. А исламский банк только соучаствует в прибылях и убытках своего партнёра. При прочих равных условиях для реального сектора исламский банк лучше. Ипотечный кризис в исламской системе невозможен.

«Мудараба - это соглашение, заключаемое между двумя сторонами, когда одна сторона полностью предоставляет необходимой капитал для финансирования проекта, а другая (известная как мудариб) занимается управлением проекта, используя свои предпринимательские способности. Прибыли, возникающие в результате осуществления совместного предприятия, распределяются в установленном заранее порядке. Сторона, владеющая капиталом, несет возможные убытки в случае неудачи, кроме того, она не имеет контроля над процессом управления проекта.»

Кто правит мировыми банками?

Комментарий аналогично вышеприведённому. Однако, здесь требуется большее доверие к заёмщику, чем в западном банке. Или очень квалифицированная и большая судебная система, чтобы разбирать конфликты. В случае финансирования долгосрочного венчурного проекта будет трудно определить, где реальная прибыль и где убытки. Получится история из сказки про мужика и медведя. Когда они делили вершки и корешки. Исламским банкирам будет трудно решиться на финансирование долгосрочного венчурного проекта. (Хотя всё зависит от конкретных людей). Именно поэтому исламская банковская система не склонна финансировать научно-технический прогресс в силу своей природы.

«Кард уль хасан (благотворительный кредит) - беспроцентный кредит, предоставляемый или как материальная помощь нуждающимся лицам, организациям, регионам, или как краткосрочная субсидия на конкретную хозяйственную деятельность фирмы, часто являющейся партнером банка.»

Благотворительность и есть благотворительность. Так что без комментариев.

«Для привлечения сбережений частных лиц исламские банки используют два пути.

Первый - это уже упоминавшаяся операция мудараба. Вкладчики как участники "трастового финансирования" участвуют в прибылях и потерях банка.»

То есть, операция аналогичная покупке акций банка.

Обратная изнанка благотворительности
В статьях:

Что стоит за благотворительностью
Так же в статье
Благотворительность и офшоры в США
Так же в статье
Как зарабатывать на благотворительности

«Второй путь - клиенты вносят свои сбережения на беспроцентные счета, но при этом имеют право на получение кредитов, предоставляемых на льготных условиях (взимается 2-3% в качестве комиссионного сбора). Естественно, за вкладчиками сохраняется право судебного расследования причин понесенных потерь. Если доказано, что они возникли по вине банка в силу плохого менеджмента, профессиональных ошибок или прямого злоупотребления и халатности, банк несет полную материальную ответственность перед пострадавшей стороной.»

Здесь не вполне понятно: Раз вложился в акции банка, банк вложится и в твой бизнес на основе участия в прибылях. А если не вложился - можешь не получить денег? Или получишь на более жестких условиях?

«Второй источник прибыли коммерческих банков Запада (операции на финансовом рынке) существует и для исламских банков, но в более ограниченной форме. Дело в том, что азарт ни в каких формах шариатом не допускается, поэтому если банк становится активным игроком на фондовой бирже, спекулирует на разнице курсов акций или валют, это считается большим грехом. В то же время, как заявил один специалист в вопросах шариата в беседе с автором, "если банк приобретает акции для сохранения своих активов, то есть использует акции для вложения в них своих средств, то в этом ничего запретного с точки зрения ислама нет". В связи с этим исламские банки занимаются в основном долгосрочными инвестициями»

Тоже хорошо для реального сектора. Не будет финансовых пузырей. Система будет более устойчива. И не возможен кризис. Трейдерам и спекулянтам в такой системе делать будет нечего.

Общий комментарий: Хочу чтобы в стране было много исламских банков.

Исламские банки были бы хорошим и нужным дополнением к уже существующим.

И чтобы они работали не только с теми, кто сможет предъявить ксиву из местной мечети.

Один человек, имевший отношение к исламскому банкингу, заверил, что они работают не только с мусульманами. И даже наоборот, человек, педалирующий своё мусульманство, в банке вызывает подозрение. Но всё таки у меня существует вопрос: как решаются конфликты между исламским банком и немусульманином? Возможно несовпадение в этических установках. А про то, что российское и европейское законодательство не готово для работы по исламским банковским принципам, что делает проблематичным защиту своих прав в суде обоими сторонами, кажется мне несомненным.

Возможно, что все эти проблемы решают через коллективную ответственность уммы - исламской общины, что и определяет живучесть её? Типа - нет гарантий общины - иди за кредитами в евг'ейский банк! В исламском не дадут.

Как стороны выходят из этого положения, мне и самому хотелось бы узнать.

Как вариант:

Исламский банк дал Вам «халяльный» кредит на покупку бизнеса.

Вы даже не внесли первоначальный взнос.

Конечно исламский банк мог бы положить 1/61 сделки из своего кармана, а остальные 60/61 взять в ростовщический кредит у Центробанка, но поскольку это не выгодно, Исламский банк вносит из своего кармана денег побольше, например 1/10, а 9/10 запрашивает у Центробанка по обоюдной ростовщической сделке — через год Исламский Банк обязан вернуть Центробанку долг плюс процент (ставка рефинансирования)
Теперь Вы, со спокойной душой получивший «халяльный» кредит, купили бизнес, а ваш продавец бизнеса решил забрать в банке всю причитающуюся ему сумму.

Для простоты схемы предположим что его счет в том же исламском банке.

Он идет туда, просит денег, и ему их предоставляют из запасов наличности, а чтоб запас пополнить Исламский Банк получает у Центробанка эту наличность.

Важно: это не новый долг!

Нет, Центробанк даёт наличность просто чтоб обеспечить долг виртуальный.

Банкнота — это записка Центрального банка мелкому ростовщику о том, сколько он ему должен денег.

В развитых странах доля бумаги состовляет порядка 5% от всей денежной массы потому что бумага в принципе и не нужна для функционирования этой схемы — продавец ,бизнеса может ведь взять карточку и расплачиваться ей в магазине.

Центробанку же не важно как ему вернёт деньги с процентами Исламский Банк — наличкой или так же электронным перечислением. Просто Исламский Банк обязан выполнить эту ростовщическую сделку и всё тут.

Итак, банкнота (англ. «банковская записка») - это записка ростовщического долга коммерческого банка (или если хотите «Исламского») Центральному Банку.

При такой схеме взаимоотношений Банк-Центробанк совершенно не важно чем Вы, как физическое лицо, владеете — банкнотой, железным рублём или пластиковой картой. В любом случае вы оперируете суммой ростовщического долга Банка Центробанку.

И в результате каждый, кто взял в Исламском Банке "халяльный" кредит, фактически виновен в ростовщической сделке.

http://bulochnikov.livejournal.com/648124.html

Опубликовано 30 Июл 2017 в 16:00. Рубрика: Жизненные. Вы можете следить за ответами к записи через RSS.
Вы можете оставить свой отзыв, пинг пока закрыт.