Подавляющее большинство людей на Западе живёт в кредит.

Кредитная история — способ управления людьми со стороны банковской системы.

Что такое кредитная история и кредитный рейтинг?

Не сложилось бы современного американского рынка и всей современной американской экономики, если бы не был придуман способ отслеживания кредитной информации о заемщике и при необходимости предоставления ее потенциальному лендеру. Причем лендером могут выступать не только финансовые институты или банки, но также собственники жилья, телефонные и интернет компании и многие другие службы где вы пытаетесь получить сервис и где собственник несет материальный риск, давая вам в пользование свое имущество.

Имя этому изобретению — кредитная история и полностью связанный с ней кредитный рейтинг. Кредитная история появляется с получением SSN — индивидуального номера налогоплательщика; после этого, везде где бы вы ни указывали этот номер, есть риск, что информация пойдет в кредитную историю и репорт. Всегда когда вы устраиваетесь на работу, подписываете договор аренды на жилье, обращаетесь в банк за кредитом — вы всегда указываете этот номер. Кредитный рейтинг был придуман, чтобы достаточно быстро и наглядно демонстрировать надежность заемщика, так сказать его кредитную репутацию. Он был разработан частной организацией FICO (Fair Isaac Corporation) и методика его расчета остается тайной этого агентства, однако есть официальная информация, что влияет на изменение этого рейтинга.

Кредитный рейтинг или credit score, кредитный балл, это всего лишь одна цифра, которая находится в пределах от 300 до 850 (в некоторых агентствах от 330 до 830). Однако 60% людей имеют рейтинг в пределах от 650 до 800, а средний рейтинг по стране 723 (США). Общеизвестно, что чем выше рейтинг, тем надежнее является заемщик. Кредитный рейтинг повышается обычно очень медленно; иногда требуются годы, чтобы выплатить кредит или поднять средний возраст своих кредитных карт (что значительно влияет на рейтинг).

Зато падает он очень быстро и на долго — для этого необходимо занести хотя бы одну плохую запись в репорт и она будет храниться там годами. Это может быть кредитный запрос, храниться два года; коллекшн, до 7 лет; просрочка платежа, в зависимости от сроков, но может храниться до 10 лет; банкротство, до 15 лет. Наличие подобной информации очень негативно влияет на результат при рассмотрении вашей заявки на получение кредита.

Кто подсчитывает кредитный рейтинг в США?

Существуют три основных кредитных бюро, через которые проходит вся ваша информация — Experian, Equifax и TransUnion. Именно они составляют для вас репорты и подсчитывают кредитный рейтинг и при необходимости предоставляют как вам, так и потенциальным лендерам. Поскольку методика подсчета не раскрывается, получается, что у вас как бы три кредитных рейтинга, по одному от каждого агентства и они могут различаться до 30-50 единиц, что вообще-то существенно. Поэтому перед подачей заявки на крупный кредит лучше за пару месяцев проверить свои репорты во всех агентствах и удалить при необходимости неправильную информацию.

Необходимо иметь в виду, что вы имеете право раз в год бесплатно проверять репорты от каждого из этих бюро. Для этого вам необходимо перейти на сайт Annualcreditreport.com. При запросе репорта вы не получите своего рейтинга, т.к. это платная информация, однако сможете проверить всю информацию, которая находится в репортах. И это очень важно. Потому что, каким бы замечательным государством не были США, но ошибки случаются даже в кредитных бюро. Около 70% репортов каждый год имеют ошибки, которые могут значительно снижать рейтинг.

Где именно обращают внимание на вашу кредитную историю:

В конце хотелось бы еще раз сказать где именно вам пригодится хорошая кредитная история и кредитный рейтинг:

когда пытаетесь устроиться на хорошую работу (многие работодатели проверяют кредитную историю).

когда вы подписываете контракт на определенный сервис — интернет, телефон, газ, электричество;

когда вы хотите снять квартиру на свое имя ;

когда вы хотите купить в кредит машину;

когда вы хотите получить кредитную карту;

когда вы хотите получить ипотеку на жилье;

когда вы открываете свой бизнес и арендуете помещение;

когда вы хотите получить кредит на образование;

когда вы хотите получить кредит наличными;

когда вы хотите снизить процентную ставку по уже имеющимся кредитам;

Помните, что Credit Score — это ваша кредитная репутация. Ее очень сложно и долго приходится улучшать, но испортить можно за один день. Так что будьте очень внимательны, вовремя платите свои счета, не допускайте ошибок в кредитных репортах, следуйте советам кредитных специалистов и помните, что в будущем это принесет не только удобство, но также заметные финансовые выгоды.

По материалам (памятка для приехавших в США на ПМЖ):

http://allovertheus.ru/2011/10/credit-history-and-credit-score-in-usa/

Что такое «механизм принуждения долгом» и как он работает?

Когда-то давно Америка воплощала мечту. Мечту безграничных возможностей и удивительных историй головокружительного богатства за одну ночь. Эти сказочные пейзажи из небоскребов и праздничных огней, шикарные авто и магазины заваленные шмотками на любой вкус. Это была даже не сказка, это был рай на земле. Предел любых мечтаний жил на Манхеттене не дальше 5-й Авеню. Жить в Америке значит достичь берегов обетованных. Но так было.

Сегодняшняя Америка все еще рай, но для очень узкого круга людей. После грандиозных Рейгановских либерализаций в 1980 году, в Америке произошел невиданный рост финансового рынка. В период с 1980 года по 2008 его объем вырос в сто раз! Мир финансовых спекуляций и их производных – деривативов, свопов, опционов, фьючерсов, достиг невиданного масштаба, превратив Америку в «Казино Уолл-стрит». Рынок реальных товаров сжался до мизерных 12% ВВП.

Абсолютная дерегуляция финансового рынка позволила зарабатывать банкам и всевозможным хедж-фондам невиданные прибыли. Финансовое лобби в Америке считается сегодня самым мощным. Они в состоянии проводить такие законы, против которых римское рабство просто отдых на лужайке. А что же простые люди, когда-то средний класс Америки считался самым многочисленным в мире? Сегодня свою жизнь в Америке они называют «принуждением долгом». Жизнь в сегодняшней «земле обетованной» невозможно представить без кредитов. Самым важным документом в Америке является не паспорт или диплом о высшем образовании, а личная «кредитная история». При приеме на работу, в первую очередь, требуют документ о кредитной истории.

Если все в нем «ок», проблем не будет, а если нет, то, ни квалификация, ни опыт, ни мастерство вас не спасут. Америка словно сошла с ума. За последние двадцать лет структура кредитных отношений настолько усложнилась, что разобраться в мешанине облигаций, своп-операций, кредитных дефолтов, секьютиризированных субстандартных займов, и других экзотических финансовых деривативов стало просто невозможно. Доверяя ушлым брокерам и банкирам, люди попадают в тотальную зависимость от финансовых инструментов большинство, из которых совершенно не понимают.

К, примеру, вам открывают кредитную линию на определенный объем финансов, в подтверждение присылают банковскую карточку. Вы решаетесь воспользоваться какой-то суммой из предложенного объема. На указанный вами сумму денег вам назначают учетную ставку, причем ее размер тем меньше, чем меньше вы используете сумму от оговоренной суммы кредитной линии. Вы пользуетесь деньгами и радуетесь жизни. Но в какой-то момент банк решает сократить объем кредитной линии, с вами этот вопрос он даже не обсуждает, потому что существует такое понятие как «универсальный дефолт».

В результате использованная вами сумма в процентном отношении к сумме кредитной линии возрастает. В соответствии с договором возрастает и размер учетной ставки, причем не пропорционально, а как решит банк. В результате этой операции ваши расходы на выплату процентов по кредиту резко увеличиваются. Вы, конечно, можете отказаться от выплат и пойти погасить кредит и вернуть карту. Но в Америке это означает испортить кредитную историю, а это очень серьезная зазубрина в вашем личном деле.

Так работает механизм «принуждения долгом». Но приведенный пример лишь один из сотни механизмов принуждения. Самым доходным является кредитный овердрафт. Операции по овердрафту опутаны сложным механизмом в виде пеней и штрафов. Сегодня в Америке сложилась многомиллиардная индустрия овердрафта, и она приносит сотни миллиардов долларов доходу банкам. Разобраться заемщику в запутанных алгоритмах пеней и штрафов практически невозможно, а потому сотни тысяч американцев попадают под этот механизм ежедневно. Рост процентной ставки по овердрафту может достигать 10 000%! Как шутят сами американцы – мафия берет дешевле.

По материалам: http://maxpark.com/user/2844357143/content/847718

Стоит ли выбирать себе спутника жизни с плохой кредитной историей?

Вся Америка живет в кредит. Но кредит в США отличается от кредита в России. Самое важное у американцев — кредитная история. И если он у вас ниже 650, то вы даже не сможете снять квартиру.

- What’s your credit score? — спрашивает каждого симпатичного мужчину девушка в рекламе по TV.

Во-первых, что такое кредитная история и credit score в штатах?

Кредитная история — это история ваших выплат по всем долгам и кредитам. Все ваши просрочки, невыплаты, долги будут отражены в отчете.

Почему это важно? По факту, если у вас ниже 650, то вы даже квартиру снять не сможете. Любой долг, аренда квартиры, ипотека (mortgage), приобретение авто в лиз — все требует приличного credit score. А еще лучше иметь очень хороший или даже превосходный. Чем лучше ваша история и выше credit score, тем ниже ваши проценты по выплатам и выше шансы получить то, чего вам хочется.

Если в банк по поводу оформления своего первого кредита обратится молодой человек, недавно окончивший школу и только устроившийся на работу, то просто так кредит с низкими процентами (в пределах от 2 до 6%) ему не дадут. Например, для покупки автомобиля придется походить по дилерским конторам и, если повезет, то, возможно, ему и дадут крупный (имеется в виду на новую машину) кредит, но под очень большие проценты – до 18%.

Если вы будете оперировать только с дебетовыми счетами, иначе говоря, класть деньги в банк и их тратить, то ваша кредитная история просто не будет существовать.

Чтобы начать кредитную историю, нужно завести кредитную карту в банке. Загвоздка в том, что человеку с нулевой историей банк откажет даже в кредите на $200.

Проблема решается заявкой на Secured Credit Card в один из крупнейших банков США. Secured Credit Card подразумевает, что вы кладете депозит в банк на сумму кредита, например на 200 долларов. Потом вы пользуетесь картой как обычно, не забывая ежемесячно покрывать расходы по карте. Тогда чем это отличается от дебетовой карты, спросите вы.

Разница в том, что банк не отсылает отчет по дебетовой карте, а по Secured Credit Card — отсылает. Юридически Secured Credit Card является кредитной, а не дебетовой, она подразумевает ежемесячные регулярные платежи и расходы.

Спустя полгода вы можете подать на обычную карту или попросить об увеличении кредита на старой. Еще через полгодика опять. И вот так, постепенно, строится кредитная история.

Человек с хорошей кредитной историей может иметь кредитных карт в различных банках на общую сумму около ста тысяч долларов. Это кредит доверия, который банки выдают сверх-ответственным плательщикам.

И не забудьте спросить у будущего спутника жизни: «What’s your credit score?», потому

что после свадьбы он будет и вашим тоже.

Можно ли считать полноценным гражданином США человека без кредитной истории и как ее построить?

В первые я услышал о том, что такое кредитная история, когда пришел в мол покупать себе мобильный телефон. Выбрал офигенный прибор, по контракту ( то есть вы обязуетесь быть с этим провайдером 2 года и ежемесячно выплачивать по тарифу за телефонные услуги, а за это получаете крутой телефон за копейки ). Но когда я подошел за него платить, у меня спросили мой соушл (social security number) и мои документы. Введя информацию в компьютер мне сообщили, что кредитной истории у меня нет и телефон по контракту мне продать не смогут.

В итоге я купил кирпич за 100 баксов ( причем мой навороченный по контракту выходил за 50$), хорошо хоть разрешили подписаться на тариф 450 минут в месяц. А не платить по минуте за звонки. В итоге в смешанных чувствах я покинул магазин, ведь с одной стороны у меня теперь был мой собственный, на мои заработанные деньги, телефон. А с другой стороны, им можно было гвозди забивать и я за него явно переплатил. Но именно с этого момента я задался вопросом, а что же такое кредитная история и где ее взять.

Через какое то время я открыл в Bank of America свой счет и мне дали карточку, но не кредитную, а дебетную. Это значит, что у меня на счету есть, только то я и могу потратить. А вот в получении кредитки отказали, сказав, что у меня нет кредитной истории. What the фак, возмутился я, как мне построить кредитную историю, без возможности приобрести кредитку?! На что мне в банке посоветовали пойти в магазин одежды Macy’s и сделать у них кредитку, чисто для покупок в их магазине. Но и там я получил отказ. В итоге я решил, хрен с ней, с кредитной карточкой и кредитной историей.

Прошло пару месяцев, когда мне знакомый рассказал, как ему дали кредитку в его банке на 500$ и как он начал по ней делать разные покупки. В начале товарищ был доволен, а потом он превысил лимит и не мог вернуть деньги банку. А так как по кредитке надо выплачивать какую то часть потраченной суммы каждый месяц + небольшой процент банка…

Который обычно начисляется от потраченной суммы, то есть допустим вы купили за 200$ велик, то с процентом банка вы должны 202$. При чем, вы не обязаны выплачивать всю сумму сразу, а можете заплатит минимальную ставку, обычно это небольшая сумма, например 15$. И как только вы энную сумму выплачиваете, она снова становится вам доступна на карте.

… Так вот, этот товарищ превысил максимальную сумму и не мог ее вернуть, хотя бы до лимита в 500$, за это банк каждый месяц начал драть дурные проценты и штрафы, начались звонки верните деньги и прочее.

В общем напугал он меня этими историями, хотя конечно он сам виноват, думать надо было.

И так я и ходил год почти, без кредитки, веря что от них надо держаться подальше. Пока я не решил переехать на новое жилье, но куда бы я не сунулся везде спрашивали кредитную историю и без нее в аренду жилье давать не хотели!!! Мне еще повезло с первым жильем, так как сдавали наши люди, а они когда видят наличку, им на всякие истории по барабану. Но мне пришлось остаться на старом месте.

Вот тогда я решил всерьез, что кредитная история нужна. А то, как это так, не телефона нормального, ни жилья? Пошел в свой банк и настоял на получении кредитной карточки и, о чудо, мне в банке предложили, за то, что я с ними около года и такой хороший клиент, сделать мне студенческую кредитку на лимит в 800$ баксов. На что я согласился.

И сразу же пошел покупать новый телефон. А то! Я ведь уже с кредиткой! Только вот телефон мне все равно не продали, потому как кредитную историю надо строить. А именно, хотя бы пол года пользоваться кредитной карточкой. Тогда я себе в интернете купил навороченный кондиционер аж за 500$, по кредитке. И начал по тиху выплачивать, по 100$ в месяц. Пока не потерял работу, но деньги с кредитки все равно тратил и в итоге задолженность на карточке выросла почти до максимума и я выплачивал только минимальную сумму.

Через какое то время с работой все наладилось и мне мой друг рассказал, что строит кредитную историю и дал сайт, где раз в год можно посмотреть свои кредит скор бесплатно, причем сразу по всем трем агентствам . Где я обнаружил, что моя кредитная история была ниже средней 640 баллов и это меня возмутило, ведь у меня на кредитке баланс, а значит я ей пользуюсь. Почему же мой кредит скор в такой заднице? После чего я начал собирать информацию и выяснил, что для того, что бы кредитная история росла, желательно выплачивать весь баланс в конце каждого месяца, не держать на карточке более 10% от максимально дозволенной суммы из месяца в месяц, иметь хотя бы две-три ( не больше! ) кредитки и иметь высокий потолок разрешенного кредита. Это я напоминаю, для того, что бы кредитная история росла максимально быстро.

Узнав об этом я ужаснулся и при первой же возможности выплатил всю задолженность. Но к сожалению, не дождался пока пройдет хотя бы месяц с нулевым балансом и тут же попросил у банка увеличит мне потолок кредита. На что меня вежливо послали. Тогда я начал собирать еще информацию по кредиткам и узнал, что карточку дискавер дают даже с не очень хорошей историей. Выждав месяц я подал заявку онлайн на дискавер и о чудо, мне дали карточку с потолком в 2000$! Итого с двумя карточками я мог себе позволить влезть в долги на 2800$. После чего я подписался на сайт одного из кредитных агентств, где за 15$ в месяц можно следить за изменениями своего кредит скора. И наконец купил себе Iphone 4 по контракту.

Как говорится аппетит приходит во время еды. Что бы кредитная история росла быстрее, нужны серьезные покупки и я решил купить себе новую машину. И под новой я имею в виду, совсем новую. Так как у меня уже сменилось 3 машины и все они были б/у, в них что то постоянно ломалось и этот ремонт мне влетал в копейку. Плюс, я все время ездил и боялся, что где-нибудь на дороге стану и привет, коробка полетит например и плати 1500$ за ремонт.
В итоге по изученным техникам я начал методично покупать на обе кредитки на небольшие суммы и под чистую в конце месяца все выплачивать. И через 3 месяца моя кредитная история выросла до хорошей 712 баллов. С этой историей и с выпиской о доходах я пошел к авто дилеру.

Ну а точнее не пошел, а когда в очередной раз мой мини вэн заглох на дороге и завелся с хрен знает какого раза, вместо того что бы ехать домой, я поехал к авто дилеру.

В общем на дилерской, покатавшись на паре машинок я выбрал одну за 15000$, 2010, с пробегом 28000 миль и с гарантией на бесплатный ремонт на 5 лет. Потому как авто ремонта мне хватило. Дали мне кредит, стоимость машины со всеми документами и процентами банка выросла до 20000, а выплату рассчитали на пять лет. Но сумму можно снизить, если выплачивать чуть больше минимальной суммы, хотя бы на 60$ в месяц. Поскольку кредит оформлен только на меня, кредитная история растет хорошо и по выплате машины можно будет уже дом покупать. Про аппетит помните?

Там же я сдал свой мини вэн за 300$ и был рад, что избавился от этого инвалида. И уже через пару часов ехал домой на новой машине.

И недавно, на моей первой кредите, потолок увеличили до 2000$. Так что в сумме 4000$. Есть конечно нюансы с покупкой машины через дилера чисто на меня. Так как я молодой, очень дорого стоит страховка. В сумме с оплатой за машину выходит 500$ в месяц. Плюс, я внес очень маленький первый взнос, всего 1500$ поэтому помесячная оплата и процент банка достаточно высоки, но больше не было.

Теперь как можно испортить кредитную историю.

Брать какие либо услуги, а потом не платить. Например, вы взяли себе спутниковое тв, а потом решили отказаться. Отказались, оборудование у вас забрали, а потом вам приходит счет на 150$, мол за деинсталляцию. А вы их по нашему, посылаете куда подальше, но если у них есть ваши имя, фамилия или соушл. Через пару месяцев присылания биллов и не получения от вас денег, они могут просто напросто отослать запрос в агентство по сбору долгов. А те уже порядочно подпортят вам настроение и кредитную историю заодно.

Ну и теперь подвиду итог.

Построение кредитной истории необходимо и в ваших же интересах иметь хороший рейтинг. Если вы хотите купить машину или дом, снять жилье или приобрести многие другие радости жизни, следите за своей кредитной историей.

По материалам : http://imstrs.blogspot.ru/2011/11/blog-post_20.html

Российские банкстеры или насколько хороший аргумент «какие-то общечеловеческие ценности».

Вопросы из интервью с Натальей Коноваловой, старшим вице-президентом «Внешторгбанка 24″

«Кредитная история будет важна при приеме на работу, при оценке человека в целом»

- Как поведут себя банки, если заемщик отказывается предоставлять информацию о своей кредитной истории в бюро?

Обратимся к здравому смыслу. Если человек – добропорядочный заемщик и плательщик, чего ему бояться? Сами посудите, меня, например, не беспокоит, будет ли доступна информация о моих платежеспособности и моей дисциплине, как абонента МТС, если эта информация будет доступна какому-то банку…

- Как клиенты объясняют свое нежелание передавать информацию о себе в бюро кредитных историй?

Кроме эмоционального всплеска, каких-то разумных аргументов мы, например, не слышим. Это желание держать информацию о личной жизни человека в тайне и т.д. Т.е. люди обычно отказывающиеся предоставлять информацию, апеллируют каким-то общечеловеческим нормам поведения и т.д. Вот, собственно, и все. Каких-то таких разумных аргументов, ни экономических, ни каких-то других, не приводят.

По материалам: http://exit-vrn.ucoz.ru/publ/2-1-0-9

Подведем итоги. Так что же такое кредитный рейтинг? Кредитный рейтинг – это по сути индекс благонадежности гражданина. Т.е. показатель характеризующий умение человека подчиняться установленным финансовой элитой правилам.

Метод расчета рейтинга не является прозрачным. Не известны так же хозяева частных рейтинговых агентств оценивающих благонадежность гражданина. Нужно осознать что кредитный рейтинг является великолепным рычагом управления с помощью которого можно почти все. В том числе и подвергнуть геноциду любую национальную, расовую , этническую или религиозную группу.

Каким образом? Давайте представим себе что рейтинговые агентства вдруг, по какой-то причине, решили возвысить людей фамилия которых начинается на А, а людей фамилия которых начинается на Б, наоборот, переместить в более низкие социальные слои общества.

Для этого достаточно лишь лицам А начислять рейтинг на 10% быстрее, а лицам Б на 10% медленнее. Частные агентства, рассчитывая рейтинг, выражают лишь свое частное мнение о человека как о заемщике. Их деятельность никоим образом не регулируется.

В результате А в среднем начинают брать больше товаров чем Б, и средняя разница в их рейтингах уже гораздо больше 10%.

Более высокий рейтинг позволяет легче и проще брать учебные кредиты. А больший размер кредитов позволяет поступать в более престижные учебные заведения. В результате люди А чаще поступают в ВУЗы, чем люди Б.

При устройстве на работу самые лучшие вакансии получают выпускники окончившие более престижные учебные заведения, да и величина кредитного рейтинга при приема на работу иногда учитывается.

Зарабатывая больше денег, люди А тратят их тоже больше. Их кредитный рейтинг стремится к более высоким величинам. Они живут в более престижных районах , учат детей в частных или хороших государственных школах, расположенных в лучше финансируемых дистриктах (финансирование дистрикта зависит от стоимости жилья в районе). В результате их дети в среднем имеют лучшие стартовые условия, чем дети Б.

Спустя несколько поколений большая часть А станет руководителями. А большая часть Б окажется в положении подчиненных.

Вот всего лишь одна из возможностей кредитного рейтинга как средства управления.

Источник: http://свободнаяроссия.su/kredit.html